廣州2019年9月20日 /美通社/ -- “FINTECH是新金融公司的標配，體現的是公司認知水平和組織實施能力，是一個里子問題，并不是面子工程，值得重視但無需過多炫耀。”

招聯金融董事總經理章楊清在2019年中國電信天翼智能生態博覽會上發表主題演講

9月20日，招聯消費金融董事總經理章楊清在2019年中國電信天翼智能生態博覽會上，發表了《5G時代，金融科技的底層邏輯》的主題演講。天翼智能生態博覽會，是中國電信自2009年以來舉辦的行業全球盛會。本屆博覽會以“Hello 5G 賦能未來”為主題，旨在乘5G發展之東風，打造全新智能生態圈，開創萬物互聯的新時代。

章楊清在演講中表示，當前熱炒的FINTECH，好像是一個筐，啥都往里裝；但實際上，金融科技只是成功的必要條件，而非充分條件。

不僅如此，在他看來，金融機構應審慎對待FINTECH，切忌盲目跟風，華而不實，應根據實際發展情況，抓住重點、分步進階、量力而行，故意通過炒概念賺估值的另當別論。

FINTECH并不是成功的充分條件

章楊清在會上稱，市面上有許多號稱的金融科技公司，其估值具備獨角獸量級，實際上多半是狐假虎威。剔除本身依賴的母體流量、場景和數據等資源后再重估，這些金融科技公司還會“價值連城”嗎？

因此，他認為，FINTECH并不是企業成功的充分條件，而是必要條件。如果僅有場景數據、流量入口資源，卻不具備足夠的FINTECH能力，企業將無法做到多層次的價值變現。

那么，5G時代，什么是充分條件呢？章楊清簡單列舉了兩點。一是有感場景。5G時代，流量入口會變得更加豐富多元，覆蓋面非常廣泛，還能繼續爭取用戶時間的，應該是社交、內容服務和虛擬娛樂等，支付場景作為當前爭奪的熱點，可能因5G帶來更高級的無感通過，逐步后臺化而變得不再重要。二是有效流量。泛泛的流量很難有效變現，只有智能化分揀的流量，再輔之以智能化的觸達時機和方式，才會體現有效的流量價值。

在他看來，5G時代將帶來無法想象的巨變，簡單枚舉都會低估豐富多彩的應用場景變化。就像10年前，在4G應用前，人們不敢想象今日移動智能帶來的變化。其中，浪尖上的支付行業，很有可能因為數字貨幣技術，繼續迎來巨變。

金融科技發展的底層邏輯是通信技術的進階

4G的普及催生了移動智能時代，5G的應用即將迎來萬物互聯時代。就金融科技而言，它的底層邏輯在哪兒呢？章楊清提出了自己的總結與思考。他認為，中國的金融科技歷經五個時代，每個時代的進階，其底層邏輯實際上是隨著通信技術的演進，而不斷推動金融商業模式的更替。

第一個時代是孤島時代。大約在上個世紀80年代，國內銀行主要面臨無法通存通兌的現狀，各個網點處于“孤島”狀態。這一時代，電腦僅用于一些專業領域替代手工，網絡傳輸尚無法實現。

第二個時代是聯網時代。大約在上個世紀90年代，國內銀行ATM、POS機開始應用和普及，網上銀行出現，銀行前端開始遠程觸達。這一時代，撥號上網出現，銀行前端業務得以跨城跨行跨網點協作。

第三個時代是大集中時代。大約在2000年后，國內銀行的FINTECH水平分化明顯，中國銀聯線下支付占據主導地位，銀行棄守這個低性價比陣地。這一時代，異地寬帶通訊網絡的穩定性，有效保障了業務連續性，為大集中奠定了前提基礎，批量信息得以高速穩定傳輸，銀行后端業務得以集中處理。

第四個時代是移動智能時代。大約在2007年前后至今，支付寶、微信等移動支付后來居上，銀聯丟失街亭，銀行漸入守勢，云計算、大數據等技術優勢凸顯。這一時代，3G到4G普及應用，移動智能逐步成熟，移動支付巨頭完成了零售金融的“跑馬圈地”。

第五個時代是生態重構時代。大約在2015年前后至今，流量、場景、數據、AI等促使生態重構。這一時代，隨著5G的布局與應用，將顛覆社會生態。

對金融科技而言，5G時代的變化卻也有一些規律可尋找。章楊清解釋稱，金融的關鍵是安全，普及的關鍵是便捷。以往，安全與便捷兩者常常無法兼顧。在5G時代，安全性和便捷性將會最佳兼容，這一解決方式將不再局限在某個環節，而會通過多個環節實時協同來解決，這就是規律之一。二維碼支付的迅速普及是一個很好的例子，它的安全性是建立在多個環節之上，而不是通過一道門來把守。

另外一個可循的規律便是客戶風險的精準畫像。5年后，客戶風險的全方位評估不再是高門檻，更不是互聯網巨頭的“獨門神器”，而會成為一項社會基礎服務。

自2015年成立以來，招聯公司便確立了互聯網消費金融的模式，成為首家純線上的持牌消費金融公司。目前招聯公司旗下擁有“好期貸”和“信用付”兩大產品體系，其系統及平臺全部自主研發、自建，優先構建智能化產品體系，率先實現業務流量上云；同時創新風控管理體系，全方位打造企業核心競爭力，為傳統金融無法惠及的年輕客戶提供小額、普惠的消費金融服務。招聯公司現有消費場景已全面覆蓋購物、旅游、教育、裝修等眾多領域，服務數千萬客戶，業務覆蓋全國廣泛地區。