深圳2018年5月28日電 /美通社/ -- 隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的崛起，各行各行都面臨新的挑戰(zhàn)。企業(yè)要想在激烈的競爭中生存并發(fā)展，不僅需要出眾的戰(zhàn)略和不斷的創(chuàng)新，更要關(guān)注企業(yè)信用風(fēng)險管理。深圳市信聯(lián)征信有限公司（以下簡稱“信聯(lián)征信”）正逢其時，應(yīng)運而生，憑借在征信領(lǐng)域的創(chuàng)新與布局，堅持以技術(shù)驅(qū)動，積極與合作伙伴交流共享，共同促進(jìn)征信行業(yè)的規(guī)模化發(fā)展。

近日，信聯(lián)征信總經(jīng)理喬勝就征信產(chǎn)業(yè)的市場空間、商業(yè)價值、面臨的挑戰(zhàn)，以及信聯(lián)征信的發(fā)展理念進(jìn)行了解讀。

市場空間和商業(yè)價值亟待開發(fā)

“征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險，進(jìn)行信用管理的活動。以上是征信這個概念的正式解釋，從商業(yè)運營的角度，我們更愿意采納信用管理、信用服務(wù)這樣的表述。

這里的關(guān)鍵詞是信用（credit），稍微分析一下：信用是組織和個人（信用主體）在自身的行為活動中形成的一系列特征屬性，本質(zhì)上是信用主體的信息真實一致性、行為確定可控性的量度。有些信用特征反映了道德操守的屬性，有些則反映商業(yè)誠信的屬性。信用是組織、個人之間進(jìn)行交易、交流、交互的信任基礎(chǔ)。

傳統(tǒng)上，借助對信用的審查而建立信任關(guān)系，過程比較復(fù)雜，無法標(biāo)準(zhǔn)和量化，造成商業(yè)交易的成本過高，效率過低。在大數(shù)據(jù)時代，信用主體的信用信息可以通過數(shù)據(jù)分析的方法進(jìn)行適當(dāng)量化，形成信用指標(biāo)（信用評分，標(biāo)簽）等，用自動、智能的方式解決了對信用主體真實性、確定性的審查，極大簡化了審核流程，降低了交易的信任成本，提高了交易效率。從這個角度上講，征信產(chǎn)業(yè)具有廣泛的適用價值，只要有需要建立、維護(hù)信任關(guān)系的地方，就需要征信服務(wù)，包括對信用主體的信息真實性進(jìn)行審查，以及對未來行為的確定性進(jìn)行預(yù)判。

但是，組織或個人的活動往往是跨區(qū)域、跨時段、多維度的，這就要求信用的評價指標(biāo)也是跨時空、多域多維的。一方面，要盡量用多維、多源的數(shù)據(jù)建模，獲得盡可能反映真實情況的信用評價模型，并保證模型的公允性；另一方面，結(jié)合不同的需求場景，所建立的信用模型應(yīng)有適用性和差異性。例如，我們不能把道德屬性的信用特征與商業(yè)屬性的信用特征等同混淆，道德意義上的失信行為不一定產(chǎn)生商業(yè)風(fēng)險，而針對金融行業(yè)定制的信用模型可以協(xié)助交易定價，影響信貸業(yè)務(wù)的浮動貸款利率，但不適于道德約束。

中國的征信產(chǎn)業(yè)正處于發(fā)展的初級階段，市場對征信服務(wù)的價值認(rèn)知不足，商業(yè)模式還不成熟，相當(dāng)多的信用主體（組織或個人）還無法建立起可量化的信用指標(biāo)，發(fā)達(dá)國家的征信業(yè)發(fā)展經(jīng)驗和運作模式可以借鑒，但不能照搬。現(xiàn)階段，作為征信企業(yè)，還需立足一些基礎(chǔ)的征信服務(wù)，例如，信用信息的真實性驗證審查、反欺詐平臺和工具、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的共享互惠等。”

宏觀環(huán)境和集團(tuán)背景促成信聯(lián)征信的成立

“宏觀背景是在國務(wù)院的主導(dǎo)下，各級政府部門近年來大力推進(jìn)誠信社會建設(shè)，尤其是為適應(yīng)金融、商業(yè)流通等領(lǐng)域的發(fā)展而需要搭建專業(yè)、高效和公允的信用服務(wù)體系，其中人民銀行歷經(jīng)十余年建立的金融信用數(shù)據(jù)庫開始發(fā)揮重要作用，人民銀行也從政策監(jiān)管層面積極推進(jìn)企業(yè)和個人征信產(chǎn)業(yè)的有序發(fā)展。在企業(yè)層面，新國都集團(tuán)長期服務(wù)于金融支付行業(yè)，積累了非常深厚的行業(yè)經(jīng)驗和強大的技術(shù)實力，作為金融科技（Fintech）產(chǎn)業(yè)的重要參與者與推動者，我們認(rèn)識到圍繞企業(yè)和個人信用的管理與服務(wù)是未來Fintech產(chǎn)業(yè)不可或缺的重要構(gòu)成，在這樣的戰(zhàn)略思考下，我們成立了信聯(lián)征信。”

核心競爭力來源于對金融業(yè)務(wù)場景的把握能力和技術(shù)創(chuàng)新能力

“客觀講，信聯(lián)屬于征信行業(yè)的后來者，在我們前面，已經(jīng)有一些具備較強經(jīng)驗實力的征信公司或數(shù)據(jù)公司占有一定市場份額，并形成具有一定商業(yè)價值的數(shù)據(jù)積累。但是我們也觀察到，征信行業(yè)還沒有真正形成規(guī)模，市場對信用的價值認(rèn)知和可落地的商業(yè)模式尚不成熟，這是一個尚處于萌芽狀態(tài)的新興產(chǎn)業(yè)，沒有固定成規(guī)和壟斷性的市場格局，先行者并無必然優(yōu)勢。在新興市場里面，比拼的是對市場的洞察力和創(chuàng)新能力，信聯(lián)可依賴的核心競爭力，就是我們對金融業(yè)務(wù)場景（尤其是以消費、支付、信用卡為基礎(chǔ)）的把握能力和技術(shù)創(chuàng)新能力。

例如，基于數(shù)據(jù)分析的信用模型，既有先驗的原型設(shè)計，也需要各種場景數(shù)據(jù)來校驗，這個過程是動態(tài)循環(huán)、不斷修正的，沒有靜止不動的模型和評分。因此，適應(yīng)千差萬別的應(yīng)用場景，并歸納提煉共性的產(chǎn)品及應(yīng)用方案，是核心、重要的創(chuàng)新活動。雖然我們正處于云計算時代，但不能飄在云上，下凡接地氣才能體現(xiàn)價值。”

新興產(chǎn)業(yè)存在著諸多困難和挑戰(zhàn)

“事實上，我們走過的每一步，都充滿困難和挑戰(zhàn)。前面說過，這是一個新興的產(chǎn)業(yè)，‘新’就意味著方向的未知和不確定，我們的客戶、合作伙伴、競爭對手乃至監(jiān)管部門，大家都在試錯，都在找方向，成功和失敗都是寶貴的經(jīng)驗。征信行業(yè)的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)，隨著金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，金融客戶對征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求在逐漸增多，但開發(fā)產(chǎn)品服務(wù)的較大困難還是如何整合數(shù)據(jù)，這里面包括數(shù)據(jù)可獲得性、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)成本、合法性、穩(wěn)定性等方面的挑戰(zhàn)。

同時，我們在產(chǎn)品設(shè)計過程中也要充分考慮有關(guān)部門對企業(yè)、個人隱私保護(hù)的監(jiān)管要求，堅持合法使用、主體授權(quán)、隱私脫敏等基本原則。”

“信用聯(lián)合”反映了征信產(chǎn)業(yè)共同的認(rèn)知邏輯

“當(dāng)初信聯(lián)征信的成立命名，是取‘信用聯(lián)合’之意，這也反映了我們對征信產(chǎn)業(yè)的認(rèn)知邏輯，即數(shù)據(jù)的效用是疊加的，單域單維的數(shù)據(jù)價值有限，一個封閉孤立的數(shù)據(jù)源，就像農(nóng)業(yè)時代的‘地主莊園’，形不成產(chǎn)業(yè)鏈，只能在自產(chǎn)自銷的低層次循環(huán)。只有把不同維度、不同領(lǐng)域的數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)起來，才能產(chǎn)生連鎖性的‘核爆’效應(yīng)。數(shù)據(jù)的供應(yīng)方和數(shù)據(jù)的使用方在交互式地生產(chǎn)數(shù)據(jù)，每一次對數(shù)據(jù)的訪問查詢，都是對該數(shù)據(jù)的動態(tài)擴(kuò)充，也是對該數(shù)據(jù)的一次場景化、實例化。

因此，征信產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)，一定是信用數(shù)據(jù)在不同層級、不同領(lǐng)域的共享聯(lián)動。當(dāng)然，這里面涉及到各種安全技術(shù)的運用，以確保信用數(shù)據(jù)的有效授權(quán)、隱私信息的保護(hù)隔離。信聯(lián)征信具有深厚的安全技術(shù)經(jīng)驗，相信在征信數(shù)據(jù)安全管理方面會大有作為。

我們很高興看到業(yè)界對‘信用聯(lián)合’這個理念的認(rèn)同，也期待各方能夠合作共贏，做大做強征信產(chǎn)業(yè)，使之能真正發(fā)揮出應(yīng)有的社會價值與商業(yè)價值。”

大數(shù)據(jù)技術(shù)和場景化應(yīng)用方案推進(jìn)征信產(chǎn)業(yè)規(guī)模化發(fā)展

“信聯(lián)征信發(fā)展的市場基礎(chǔ)是支付行業(yè)以及相關(guān)的銀行卡產(chǎn)業(yè)，其中商業(yè)銀行、支付機構(gòu)、非銀金融機構(gòu)是我們服務(wù)的重要客戶。

隨著互聯(lián)網(wǎng)Fintech趨勢的不斷深入，一方面，傳統(tǒng)金融機構(gòu)對KYC（Know Your Customer）的需求越來越強烈，表現(xiàn)在業(yè)務(wù)申請準(zhǔn)入、信息真實性核驗、信息合規(guī)性補全、客戶價值標(biāo)簽、欺詐與風(fēng)險管理等業(yè)務(wù)層面；另一方面，創(chuàng)新的金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和征信大數(shù)據(jù)的支持下，通過建立在線的信用模型和風(fēng)控模型，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低交易和運營成本，挖掘客戶價值，推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新。這兩個方向，是信聯(lián)近期產(chǎn)品和服務(wù)的重要目標(biāo)。

更長遠(yuǎn)來看，信聯(lián)希望服務(wù)更多的金融機構(gòu)，包括保險、證券等領(lǐng)域，通過與業(yè)界伙伴的分享合作，把大數(shù)據(jù)技術(shù)和場景化的應(yīng)用方案結(jié)合起來，推進(jìn)征信產(chǎn)業(yè)的規(guī)模化發(fā)展。”